來(lái)源: 金融時(shí)報(bào)??

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在老齡化情況越來(lái)越嚴(yán)重的今天，如何讓失能、失智老人體面養(yǎng)老，已經(jīng)成為一個(gè)重要課題。近日，國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，開啟“社保第六險(xiǎn)”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）試點(diǎn)的加速進(jìn)程。

　　《意見》明確了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將設(shè)計(jì)成獨(dú)立險(xiǎn)種，從職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群起步，先行保障重度失能人員。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)從原試點(diǎn)城市的各自為政逐步過渡到較為統(tǒng)一的保障范圍和標(biāo)準(zhǔn)。值得關(guān)注的是，《意見》還提出長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)管理服務(wù)可以引入社會(huì)力量，且在醫(yī)?；鹄锩媪兄Ы?jīng)辦管理費(fèi)用，這為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度完善留出發(fā)展空間。

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　　新增14個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市

　　在護(hù)理市場(chǎng)供需失衡的背景下，老年人長(zhǎng)期護(hù)理問題成為國(guó)家和個(gè)人面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是養(yǎng)老服務(wù)中解決照護(hù)支付能力的重要一環(huán)，在2019年的政府工作報(bào)告中首次被提及后，加速推進(jìn)試點(diǎn)已成定局。

　　目前，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)分為政策性保險(xiǎn)和商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)兩部分，并由醫(yī)保部門為主導(dǎo)，針對(duì)高齡失能老人提供基本生活照料和常用臨床護(hù)理服務(wù)。從國(guó)際長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行模式來(lái)看，除了美國(guó)的純商業(yè)保險(xiǎn)模式外，大多數(shù)國(guó)家都建立了以政府的強(qiáng)制力作為保障，獨(dú)立融資、覆蓋面廣的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)制度。而我國(guó)在現(xiàn)階段的目標(biāo)是，擴(kuò)大長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，在經(jīng)濟(jì)條件具備時(shí)過渡到以社會(huì)保險(xiǎn)為主、商業(yè)保險(xiǎn)為輔的發(fā)展模式。

　　具體到政策層面，2016年6月，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，選取15個(gè)城市作為試點(diǎn)地區(qū)，并將山東省、吉林省作為國(guó)家試點(diǎn)重點(diǎn)聯(lián)系省份，探索建立適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，試點(diǎn)期限為3年。如今試點(diǎn)期滿，新發(fā)《意見》擬繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，原則上每省1個(gè)試點(diǎn)城市，在原試點(diǎn)的基礎(chǔ)上新增了北京市石景山區(qū)、天津市、山西省晉城市等14個(gè)市(區(qū))，試點(diǎn)期限為2年。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)了解到，在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的三年中，實(shí)際試點(diǎn)城市已經(jīng)由國(guó)家和人社部指定的15個(gè)擴(kuò)大到了50個(gè)，主要方式是以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，將城鎮(zhèn)和居民醫(yī)?；饎潛艹霾糠仲Y金，輔以政府補(bǔ)助、個(gè)人繳費(fèi)、福彩基金、捐助等方式，設(shè)立長(zhǎng)護(hù)基金，為重癥、失能、半失能等特殊人群提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的報(bào)銷支持。

　　在參保和保障范圍上，此次《意見》還明確了試點(diǎn)階段從職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群起步，重點(diǎn)解決包括失能老人、重度殘疾人在內(nèi)的重度失能人員基本護(hù)理保障需求。有條件的地方可隨制度探索完善，綜合衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金籌集能力和保障需要等因素，逐步擴(kuò)大參保覆蓋范圍，調(diào)整待遇保障范圍。

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　　政策不一問題有望緩解

　　“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)三年，由于沒有制定統(tǒng)一的制度框架，各地試點(diǎn)的籌資渠道有所不同，導(dǎo)致保障范圍、受益規(guī)模、待遇形式等方面也存在較大差異?！敝袊?guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示。

　　在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需要逾越的眾多挑戰(zhàn)之中，籌資渠道是關(guān)鍵難題。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)主要是從醫(yī)?；饎潛?，但隨著醫(yī)保基金運(yùn)作壓力加大和醫(yī)療開支的增多，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)依附于醫(yī)?；鸢l(fā)展的模式不可持續(xù)。

　　據(jù)公開信息顯示，在籌資方式上，15家前期長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市中，10個(gè)為定額方式，3個(gè)為比例方式，1個(gè)為“比例+定額”。在支付方式上，有7個(gè)是按比例補(bǔ)償，另一部分則為定額支付。而15個(gè)城市在補(bǔ)償對(duì)象的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、支付金額的具體標(biāo)準(zhǔn)上更是沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)確定為獨(dú)立險(xiǎn)種是籌資的核心，也利于后續(xù)系列差異標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一及試點(diǎn)范圍拓展。對(duì)于資金籌集，此次《意見》充分明確要“堅(jiān)持獨(dú)立運(yùn)行，著眼于建立獨(dú)立險(xiǎn)種，獨(dú)立設(shè)計(jì)、獨(dú)立推進(jìn)”，“基金單獨(dú)建賬，單獨(dú)核算”?；I資以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，單位和個(gè)人繳費(fèi)原則上按同比例分擔(dān)，其中用人單位繳費(fèi)基數(shù)為職工工資總額，起步階段可從其繳納的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)中劃出；個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)為本人工資收入，可由個(gè)人賬戶代扣代繳。未來(lái)，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將由政府、企業(yè)和個(gè)人三方共同來(lái)繳納長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)基金，其中面向城鎮(zhèn)職工是以企業(yè)和個(gè)人繳納為主，面向城鄉(xiāng)居民則主要依靠政府和個(gè)人。

　　在待遇支付上，《意見》提出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金主要用于支付符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)和人員提供的基本護(hù)理服務(wù)。經(jīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或康復(fù)機(jī)構(gòu)規(guī)范診療、失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上，經(jīng)申請(qǐng)通過評(píng)估認(rèn)定的重度失能參保人員，可按規(guī)定享受相關(guān)待遇。根據(jù)護(hù)理等級(jí)、服務(wù)提供方式等不同實(shí)行差別化的待遇保障政策。對(duì)符合規(guī)定的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，基金支付水平總體上控制在70%左右，與醫(yī)保報(bào)銷水平基本一致。

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　　商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)作用凸顯

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度從建立到發(fā)展成熟需要較長(zhǎng)時(shí)間，商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮補(bǔ)充作用。此次《意見》也明確要引入社會(huì)力量參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，充實(shí)經(jīng)辦力量，同步建立績(jī)效評(píng)價(jià)、考核激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高經(jīng)辦管理服務(wù)能力和效率。

　　在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)中，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)“經(jīng)辦社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”和“開發(fā)并銷售商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”兩大角色。據(jù)記者了解，在已開展試點(diǎn)的15個(gè)城市中，有13個(gè)由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦。中國(guó)平安(601318)、中國(guó)人保(601319,股吧)、中國(guó)太保等公司參與了南通、青島、成都等城市的試點(diǎn)工作。

　　以第一批長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市青島市為例，2011年地方政府就已著手進(jìn)行制度探索，人保健康作為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，全程參與了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的建立。人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦的核心環(huán)節(jié)是待遇資格認(rèn)定，失能與否及失能等級(jí)的確定與參保人所能享受到的護(hù)理待遇水平息息相關(guān)?！币劳?018年青島市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度升級(jí)，公司完成了5000余人的新增申請(qǐng)和1.3萬(wàn)名在床人員的重新評(píng)估申請(qǐng)。青島職工長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目已惠及參保職工28萬(wàn)人次，支付護(hù)理金12億元，幫助3萬(wàn)多個(gè)家庭解決了“醫(yī)院不能養(yǎng)、養(yǎng)老院不能醫(yī)”的兩難困境。

　　保險(xiǎn)公司的介入為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參保群眾提供護(hù)理服務(wù)，解決政府難題，提升制度運(yùn)行效率和質(zhì)量，在政策性保險(xiǎn)補(bǔ)充上具有很大發(fā)展空間。不過，由于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在供需雙方仍存在“市場(chǎng)失靈”的情況，因而與壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，暴露出明顯的規(guī)模小、產(chǎn)品價(jià)格高、保障功能弱、產(chǎn)品特色不突出這些短板。

　　2019年全國(guó)兩會(huì)期間，商業(yè)保險(xiǎn)如何深度參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度一度成為熱議話題。全國(guó)政協(xié)委員、原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮建議，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)辦長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的過程中，為參保人提供健康管理服務(wù)，將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)單純的事后被動(dòng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)椤邦A(yù)防+補(bǔ)償”的主動(dòng)綜合保障，降低護(hù)理需求的發(fā)生概率。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過組建護(hù)理服務(wù)隊(duì)伍、選擇優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)供應(yīng)商，將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的待遇支付方式從現(xiàn)金補(bǔ)償向直接提供服務(wù)的方式轉(zhuǎn)變，為參保人提供更加高效便捷的服務(wù)。

　　國(guó)民養(yǎng)老問題向來(lái)是全國(guó)兩會(huì)的關(guān)注焦點(diǎn)，2020年兩會(huì)召開在即，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域會(huì)迎來(lái)哪些建言獻(xiàn)策，我們拭目以待。

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